Vous avez fait le choix de renoncer au salariat et de devenir indépendant. Cette liberté s’achète : vous ne bénéficiez plus des couvertures auxquelles sont rattachés obligatoirement les salariés, dont la prévoyance professionnelle (LPP).
Que se passera-t-il si, suite à un accident ou une maladie, vous ne pouvez plus travailler pendant plusieurs mois, voire plusieurs années ? Qui vous versera un salaire ?
Si vous ne pouvez plus travailler pendant quelques jours à cause d’une méchante grippe, le manque à gagner peut être rattrapé facilement un peu plus tard. Ce ne sera pas le cas si vous vous cassez une jambe ou que vous devez être hospitalisé pendant une longue durée à cause d’une maladie grave. En plus de devoir continuer à vivre, vous avez peut-être une famille ou des proches à entretenir.
A quoi a droit un indépendant en Suisse qui ne peut plus travailler ?
Un indépendant en Suisse qui se retrouve en incapacité de travailler, à moins d’avoir souscrit une assurance spécifique, n’a droit à rien.
Même si vous continuez à cotiser à l’AVS et l’AI (cela reste obligatoire pour les indépendants), ne comptez pas sur la rente d’invalidité en cas d’incapacité de gain. En effet, cette rente ne vous sera pas versée avant au moins un an et seulement sous certaines conditions (incapacité de travail à 40% au minimum par exemple).
L’assurance perte de gain, elle, vous permet de bénéficier d’indemnités journalières en cas d’invalidité et ce, dès que l’incapacité de travail s’élève à 25%.
Que couvre l’assurance incapacité de gain ?
L’assurance maladie couvre vos frais médicaux en cas de maladie et d’accident. Elle ne vous verse cependant aucun salaire pour vous permettre de continuer à vivre.
L’assurance perte de gain vous verse une rente en cas d’incapacité de travail. Lorsque vous signez le contrat d’assurance, vous pouvez définir un délai à partir duquel les indemnités journalières vous seront versées. Ce délai peut être par exemple de 7 jours, 14 jours, 30 jours, 60 jours… Plus le délai est court, plus la prime d’assurance sera élevée.
L’assurance incapacité de gain vous assure, dès que votre invalidité est avérée (un certificat médical attestant de votre incapacité de travail vous sera demandé), de bénéficier d’indemnités journalières. Le montant de la rente est défini au moment où vous signez le contrat d’assurance.
A noter que l’assurance incapacité de gain peut vous verser une rente pendant une durée de deux ans, mais pas plus longtemps. Si vous vous retrouvez en incapacité de travail pendant plus de deux ans, vous avez intérêt à faire intervenir une autre couverture d’assurance invalidité.
Pour cela, le 3ème pilier souscrit auprès d’une compagnie d’assurance est très utile pour les indépendants. En plus de vous aider à compléter votre retraite, il inclut une assurance décès-invalidité qui vous couvrira si vous êtes dans l’incapacité de travailler.
