Assurance dentaire: pourquoi et quand la souscrire ?

L’assurance maladie prend rarement en charge les soins dentaires, qui peuvent vitre représenter plusieurs centaines voire des milliers de francs. L’assurance complémentaire peut y pallier, à condition, notamment, d’y souscrire le plus tôt possible. On vous donne les points auxquels il faut être attentif.

La lettre est arrivée en courrier A la semaine dernière: «vous pouvez conclure cette année encore une assurance pour soins dentaires pour votre enfant sans attestation dentaire». Le fils de Marion va avoir trois ans cette année, c’est le dernier moment pour souscrire à une assurance dentaire auprès de son assureur de base sans devoir remplir un questionnaire médical. «J’y songe sérieusement, on a tous dû porter des appareils dentaires dans ma famille», confie la jeune maman.

Qu’est-ce que le questionnaire médical?

Exigé lors de la souscription de la plupart des assurances complémentaires, ce questionnaire donne à l’assureur des indications sur notre état de santé. En fonction des réponses, l’assureur peut émettre des exclusions, autrement dit des situations ou pathologies qui ne seront pas couvertes. Il peut aussi dans certains cas refuser de m’assurer. En ce qui concerne l’assurance dentaire, les assureurs exigent aussi une attestation d’un dentiste. Ces justificatifs sont demandés en principe dès l’âge de trois ans.

Que couvre l’assurance maladie de base?

L’assurance de base ne rembourse que dans de très rares cas les frais dentaires. Elle paie les traitements dûs à une maladie grave ou liés à un accident qui ne sont pas pris en charge par d’autres assurances, par exemple l’assurance-accident. Celle-ci prend en charge les dommages inattendus, imprévisibles et dûs à un facteur extérieur extraordinaire. L’assurance invalidité (AI) intervient, elle, en cas de problème inhabituel, tel qu’une malformation grave ou qui peut affecter la personne dans sa vie professionnelle. Enfin, au cours de leur scolarité, les enfants bénéficient de contrôles pris en charge par la commune. Celle-ci peut dans certains cas prendre également en charge certains traitements.

Que couvre la complémentaire pour soins dentaires?

La complémentaire pour soins dentaires couvre les contrôles annuels, les frais d’hygiéniste dentaire, les traitements des caries, de racines, le retrait de dents de sagesse. Mais aussi les prothèses, les implants, ainsi que les coûts des appareils d’orthodontie pour l’enfant et l’adulte. Les frais sont généralement couverts à hauteur de 75%, parfois moins, avec une limite annuelle maximale qui varie selon les assureurs et les contrats – entre 300 CHF pour les polices avec couverture minimale, jusqu’à 15 000 CHF, mais généralement autour de 3000 CHF. Tout dépend du modèle que je choisis! L’existence d’une franchise ou non et son montant peut aussi varier.

A noter que les factures sont remboursées par les assureurs sur la base des tarifs établis par la Société suisse des médecins-dentistes (SSO). Si mon dentiste pratique des tarifs plus élevés que ceux de la SSO, je peux avoir une mauvaise surprise: mon assureur ne me remboursera que la part calculée sur ce tarif de la SSO et pas sur la facture effective – il peut y avoir plusieurs centaines de francs de décalage. Renseignez-vous auprès de votre médecin dentiste pour connaître sa tarification.

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L’assurance dentaire me couvre-t-elle à l’étranger?

En principe, je ne suis couvert.e que pour les soins reçus en Suisse. Mais certains assureurs remboursent, voire encouragent les traitements moins coûteux effectués dans les pays voisins ou plus loin parfois.

Combien coûte une assurance complémentaire pour soins dentaires?

C’est très variable, en fonction de l’assureur, mais aussi du modèle de contrat choisi – participation aux coûts, limite annuelle, franchise. L’âge de l’assuré entre aussi en ligne de compte. Pour les enfants la prime varie général de moins de 10 francs à 20 francs. Pour un adulte, elle peut s’élever à plusieurs dizaines de francs.

Attention au délai de carence!

De quoi s’agit-il? C’est le délai entre le moment où débute mon contrat d’assurance (indiqué sur la police) et le jour à partir duquel je peux faire valoir mon droit aux prestations. Cela signifie que si mon traitement dentaire démarre avant cette date, je ne bénéficie pas du remboursement. Il est en principe de six mois, mais peut aller jusqu’à trois ans, selon les assureurs. 

C’est la raison pour laquelle nous recommandons de souscrire à une assurance dentaire le plus tôt possible. Il est possible de conclure une telle complémentaire avant la naissance de l’enfant, dans le cadre de l’assurance prénatale. Les primes pour cette complémentaire sont alors en principe offertes pendant les trois premières années de vie de l’enfant.

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