Vous allez devenir un frontalier travaillant en Suisse et résidant en France. Vous avez donc deux choix pour vous assurer pour la maladie : vous pouvez soit être assuré auprès de la LAMal soit être assuré auprès de l’assurance maladie française pour frontaliers (CMU frontalier).
Ce droit d’option mérite d’autant plus réflexion qu’il est irrévocable : une fois votre décision prise, vous ne pourrez plus changer d’avis sauf dans certaines situations particulières (après une période de chômage par exemple).
De nombreux frontaliers français préfèrent s’affilier auprès de l’assurance maladie française, croyant que ce sera moins cher et/ou plus avantageux que la LAMal.
Pourtant, dans de nombreux cas de figure, il est plus intéressant pour un frontalier de s’affilier auprès de l’assurance maladie suisse (LAMal). Nous vous expliquons pourquoi.
Dois-je obligatoirement choisir entre la LAMal et la CMU frontalier ?
En tant que frontalier, vous n’avez que le choix entre la LAMal (assurance maladie suisse) et l’assurance maladie française pour frontaliers. Il y a encore quelques années existait un autre choix : s’affilier auprès d’une caisse privée. Ce n’est maintenant plus possible.
Si vous n’exercez pas votre droit d’option dans un délai de 3 mois après le début de votre emploi en Suisse, vous serez automatiquement affilié auprès de l’assurance maladie suisse.
Comment puis-je m’affilier auprès de l’assurance maladie suisse ?
S’affilier auprès de l’assurance maladie en Suisse est très simple et vous n’avez à remplir aucun questionnaire de santé. La seule complication est que vous devez choisir votre caisse-maladie.
En effet, l’assurance maladie suisse, contrairement à l’assurance maladie française, est gérée par des caisses maladie privées. Les prestations (remboursements) sont identiques d’une caisse-maladie à l’autre puisqu’elles sont régies par la LAMal. Pourtant, les tarifs sont différents. Il faut souvent comparer les offres de plusieurs caisses-maladie avant de faire son choix.
Une fois affilié à une caisse-maladie en Suisse, vous paierez tous les mois ce qu’on appelle une prime : cela correspond à la cotisation que vous versez à l’assurance maladie en Suisse.
Puis-je me faire soigner en France si je suis affilié à la LAMal ?
Oui, vous pouvez tout à fait vous faire soigner en France lorsque vous êtes affilié à la LAMal. La possibilité de pouvoir consulter des médecins à la fois en Suisse et en France est l’avantage principale de l’assurance maladie suisse par rapport à l’assurance maladie française pour frontaliers.
(En effet, l’assurance maladie française ne vous autorise à consulter en Suisse qu’en cas d’urgence.)
Encore mieux que ça : lorsque vous vous ferez soigner en France, vous ne paierez pas plus cher que si vous étiez affilié à l’assurance maladie française. En effet, ce sera la législation en vigueur du pays où vous vous faites soigner qui s’appliquera.
A noter que la possibilité de se faire soigner en France ne sera pas automatique : il vous faudra remplir le formulaire E106 et le transmettre à l’assurance maladie française. Cette démarche réalisée, vous recevrez une carte vitale comme tout citoyen français et pourrez donc vous faire soigner près de chez vous comme tout le monde !
S’il y a peu de médecins là où vous habitez ou qu’il manque un spécialiste dont vous avez besoin, pas de souci : vous pourrez aller consulter ce spécialiste… en Suisse !
Les soins en Suisse sont plus chers qu’en France, certes, mais en étant affilié auprès de l’assurance maladie suisse, vous serez couvert de la même façon qu’un résident suisse.
Cependant, il faut noter qu’une « participation aux coûts » restera à votre charge (de la même façon que pour un résident suisse). La participation aux coûts est composée de :
- La franchise : elle est de 300 francs pour les frontaliers. Cela veut dire que les 300 premiers francs dépensés pour vos soins de santé en Suisse resteront à votre charge. Le reste sera couvert.
- La quote-part : 10% des frais médicaux restent à votre charge (un peu comme en France où 70% des frais de consultation sont couverts pour les assurés ne disposant pas d’une mutuelle).
A noter que la quote-part en Suisse est plafonnée à 700 francs par an par adulte.
Voici un exemple :
Vous allez consulter un dermatologue en Suisse. La consultation vous coûte 250 francs.
- Si vous n’avez pas encore dépassé votre franchise, tout le tarif de la consultation est à votre charge. (A la consultation suivante, la franchise sera atteinte.)
- Si vous avez dépassé votre franchise mais que vous n’avez pas encore dépassé le plafond de votre quote-part, l’assurance maladie couvrira 225 francs et les 25 francs restant seront à votre charge.
Attention : certains soins ne sont pas couverts par l’assurance-maladie de base en Suisse. Par exemple, les soins dentaires sont exclus de ces prestations.
Pour en savoir plus sur ce que couvre l’assurance maladie suisse, nous vous invitons à lire notre article Que couvre exactement l’assurance maladie en Suisse ?
Si vous souhaitez que les soins non couverts par l’assurance maladie de base soient pris en charge, il vous faudra choisir entre :
- vous faire soigner en France pour ces soins et/ou souscrire en plus une mutuelle française pour bénéficier d’une meilleure couverture
- souscrire une assurance complémentaire suisse pour les frontaliers qui vous couvre pour les soins non pris en charge par l’assurance de base
Tout dépend de vos habitudes en matière de santé : si vous pensez que vous vous ferez plus souvent soigner en Suisse, mieux vaut souscrire une assurance complémentaire suisse.
S’affilier à la LAMal coûte-t-il plus cher que de s’affilier à l’assurance maladie française pour frontaliers ?
Non, ça ne coûte pas forcément plus cher. C’est là que vous devez faire attention car, selon votre salaire et votre situation familiale, s’affilier auprès de la LAMal coûtera même moins cher que de s’affilier à l’assurance maladie française.
On ne peut pas dire laquelle des deux coûte le plus cher car, dans le cas de l’assurance maladie française, le tarif est indexé sur votre salaire. Plus votre salaire est élevé, plus vous payez cher.
(Pour en savoir plus, consultez notre article L’adhésion à l’assurance-maladie française pour les travailleurs frontaliers)
Dans le cas de l’assurance maladie suisse, la prime mensuelle d’assurance maladie n’est pas indexée sur votre salaire : il s’agit d’un tarif forfaitaire. Si votre salaire est élevé, vous trouverez que la prime d’assurance maladie suisse vous revient finalement moins cher.
L’autre détail auquel vous devez faire attention est votre situation familiale. En effet, avec l’assurance maladie suisse, chaque membre de la famille doit être affilié et payer sa propre prime, y compris les enfants (à noter que la prime et la participation aux coûts sont moins élevés pour les enfants).
Vous touchez 60’000 francs par an ou plus ? Vous pouvez être complètement gagnant en vous affiliant auprès de l’assurance maladie suisse, particulièrement si vous rentrez dans les cas de figure suivants :
- Vous êtes célibataire sans enfants
- Vous êtes en couple et/ou avez des enfants et votre conjoint travaille en France : dans ce cas, votre conjoint sera affilié auprès de l’assurance maladie française. Les enfants pourront être les ayants droit de votre conjoint.
Chaque cas est différent car tout dépend du salaire ou statut de votre conjoint, des enfants que vous avez ou que vous projetez d’avoir.
Si vous avez un doute, le mieux est encore d’effectuer une simulation pour déterminer ce qui serait le plus rentable pour vous.
Vous êtes dans le flou ? Vous ne savez pas si l’assurance maladie suisse pourrait être une bonne option pour vous ?
Nous pouvons vous conseiller, simuler les deux options (assurance maladie française ou assurance maladie suisse) et vous aider à faire le bon choix.
